Банки начали повышать ставки по уже выданным ипотечным кредитам, объясняя это кризисом, сообщает "Коммерсант". По данным издания, беспрецедентные меры к заемщикам применил екатеринбургский СКБ-банк и готовит пермский Камабанк. Теперь, если заемщики не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную в кредит недвижимость.
Дословно :
Представитель отдела рекламы управления рекламы и PR СКБ-банка
Мы в одностороннем порядке никаких ставок не повышаем, у нас даже в договоре нет такой формулировки. У банка нет собственных программ ипотечного кредитования. Мы выдаем кредиты, а потом ипотечные договоры, закладные по ним передаем в федеральное Агентстве по ипотечному кредитованию.
РИА "Новости", 22.10.2008 В call-центре СКБ-банка мотивируют повышение ставок "сложной экономической ситуацией в стране". Теперь кредиты, выданные банком ранее, будут стоить 16,75 процента годовых, что на 2,56-3 процента выше прежнего уровня. На официальный запрос издания в СКБ-банке не ответили. По словам одного из заемщиков банка, его уведомили о повышении ставки по телефону.
Между тем, передает РИА "Новости", представитель отдела рекламы управления рекламы и PR СКБ-банка опровергает появившуюся информацию о повышении ставок по ранее выданным кредитам. По его словам, ставки повышает не банк, а Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, в которое передано подавляющее большинство договоров. "У банка буквально единицы договоров, которые на балансе банка находятся", уверяет собеседник агентства.
В пермском Камабанке, который две недели назад приостановил выдачу новых ипотечных кредитов, подтвердили намерения повысить ставки по выданы ранее кредитам, сообщив, что уведомят клиентов об этом заблаговременно в письменном виде. Возможность повышения ставок по ипотеке в одностороннем порядке банк начал прописывать в договорах с октября 2007 года, уточнил операционист банка. Год назад ставки по ипотеке в Камабанке составляли 12-14 процентов годовых. До последнего времени банк выдавал ипотеку по ставке 16 процентов годовых.
В МУП "Ипотечная жилищно-правовая компания" (ИЖПК) знают, что клиентам СКБ-банка предлагается "заключить допсоглашения" на новых условиях. "Мы не рекомендуем заемщикам подписывать такие допсоглашения",— сообщила директор ИЖПК Серафима Лукьянова, не исключив, впрочем, что СКБ банк может попытаться применить к заемщику "какие-либо санкции".
И СКБ-банк, и Камабанк являются партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках нацпроекта "Доступное жилье". С 15 сентября АИЖК ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей в рамках нацпроекта "Доступное жилье" у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16 процентов в регионах и 17,5 процентов в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже.
По словам одного из региональных партнеров АИЖК, повышение ставок по уже выданным кредитам — единственный выход для региональных операторов и банков, чтобы иметь возможность продать кредиты АИЖК без дисконта. По словам заместителя председателя правления банка "Возрождение" Александра Долгополова, банкам не выгодно рефинансировать ипотечные портфели с дисконтом, поскольку они получают прямые убытки.
Заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту и отказать банку, утверждают юристы. Однако, по словам банкиров, у них есть рычаги для воздействия на заемщиков. Например, банки прописывают в договоре право требования досрочного погашения кредита в ряде случаев и могут использовать эту возможность для давления на заемщика, не исключил заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев. В случае если заемщик отказывается подписывать допсоглашение к договору, банк может обратиться в суд с требованием его изменить или расторгнуть, отмечает руководитель практики финансового сектора "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов.
Повышение ставок по уже выданным кредитам грозит банку увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности, считает Илья Зибарев. У партнеров АИЖК доля просроченной задолженности и так высока: в некоторых регионах выше 20 процентов. С неплательщиками по кредитам АИЖК поступает жестко: в ходе судебной кампании по взысканию заложенного имущества уже был наложен арест на имущество некоторых заемщиков, а также проведены первые выселения из кредитных квартир.
Банки вправе повышать ставки по уже выданным кредитам в случае, если это прописано в их договоре с заемщиками, уточняют юристы. Однако типовые договоры кредитования по стандартам агентства не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке, поясняют в АИЖК. "Если партнеры пытаются изменить существенные условия договоров по кредитам, которые содержатся у них на балансе, они могут столкнуться с более сложной процедурой рефинансирования", — отметила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. При этом в АИЖК подчеркнули, что не будут оказывать финансовую поддержку партнерам, которые в одностороннем порядке меняют ставки.
Право на повышение ставки по договору в одностороннем порядке предусмотрено у многих банков, в том числе и крупнейших участников рынка. В частности, подобные условия прописаны в договорах Сбербанка, банка "Уралсиб", ДжиИ Мани банка, Банка Москвы, Оргрэсбанка.
О внесении соответствующих пунктов во все кредитные договоры недавно заявил председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов (до последнего времени это было прописано лишь в некоторых договорах). Подобную возможность рассматривают в банке "Возрождение", соответствующее условие внес в кредитные договоры Юникредитбанк, сообщили представители банков.
